När bostadens värde har ökat i förhållande till lånen är det möjligt att belåna den ytterligare. Detta är vanligt i de svenska hushållen eftersom den oslagbara bolåneräntan gör det möjligt att finansiera renovering, bil- eller båtinköp. Detta inlägg ska inte ses som ekonomisk rådgivning, men här följer nyttig information kring belåning av bostaden.
Varför låna?
Det är en fråga som alltid bör ställas. Om det är möjligt att betala utgiften direkt ur fickan är detta troligtvis bäst. Detta eftersom de månatliga utgifterna ej påverkas av ytterligare ränta och amortering, vilket utökade lån skulle orsaka. Men i vissa fall är det omöjligt att betala kontant, eller så är det kanske inte önskvärt att röra eventuella fond- och aktiekonton. Då kan det vara läge fundera på lån.
Vissa perioder i historien bevittnar om att det varit mer fördelaktigt att behålla sina investerade portföljer och låna till utgifter, eftersom värdepapprens uppgång överträffat utgifterna för lånen. Detta är naturligtvis inte en återkommande självklarhet och innebär risker. Det ska alltid göras en genomgripande budgetkalkyl innan beslut att låna en större summa pengar verkställs. Tag kontakt med din bankrådgivare om detta känns som en utmaning. Det finns även sajter som ytterligare informerar om bolån.
Belåningsgrad och amortering
Belåningsgrad är förhållandet mellan bolånet och bostadens värde. Amortering krävs om belåningen överstiger 50 procent av bostadens marknadsvärde. Är belåningen mellan 50 – 70 procent ska 1 procent av lånet amorteras. Är belåningsgraden över 70 procent krävs 2 procent i amortering.
Amorteringskravet är baserat på bostadens marknadsvärde (vanligtvis priset) det datumet köpet ägde rum. Fem år efter köpet är det möjligt att värdera om bostaden vilket kommer påverka belåningsgraden positivt om marknadsvärdet ökat. Det är tillåtet att göra omvärderingar var femte år.
Tänk på att amorteringskravet kan dubblas, från 1 till 2 procent, om ytterligare lån tas innan bostaden har omvärderats till ett högre värde. Det gör en stor skillnad i de månatliga utgifterna.
Vad händer med räntan?
Det är omöjligt att gissa rätt om räntans utveckling, men mycket talar om att den rör sig uppåt. Situationen i omvärlden, vilket lett till en väsentlig inflationsökning, pressar troligtvis riksbanken till att öka räntan framgent. Om den ökar och med hur mycket är ovisst, men det är alltid bra att ha ekonomisk kapacitet för att klara av en fördubbling av ränteutgifterna. Detta är nyttigt att fundera över innan en större skuldsättning realiseras.
Det finns rörlig samt bunden ränta på bolån. Den rörliga uppdateras var tredje månad och ger ibland lägre ränta, men ibland högre, än den bundna. Den rörliga räntan ger kunden fritt utrymme att flytta lånen, medan den bundna räntan låser in kunden tills bindningstiden gått ut. Väljer man att flytta sina bundna lån innan bindningstiden gått ut straffas man med så kallad ränteskillnadsersättning. Det är en schablonmässigt utförd kostnad som kan slå hårt mot plånboken. Det brukar rekommenderas att sprida riskerna i bolånen genom att ha en del bundet och en del obundet.
Senior rådgivare inom fastighetsbranschen. Styrelseledamot och mentor.